Dans ce monde bancaire si complexe et opaque, Banque Sans Frais est là pour vous aider à comprendre et économiser vos frais bancaires mais également pour vous conseiller et vous informer sur les offres les plus avantageuses. Vous trouverez la plupart des informations sur notre site internet mais nous mettons également à votre disposition un service personnalisé avec un conseiller disponible par téléphone, chat ou sur les réseaux sociaux pour vous accompagner au mieux dans vos démarches de changement de banque ou d'information sur l'ouverture d'un compte courant.
Important tout d'abord
de se pencher sur les différents frais bancaires et de bien comprendre lesquels
sont négociables ou non.
Les Frais Bancaires: Introduction
Commençons par préciser que, depuis 2009, votre banque est dans l'obligation de vous envoyer un relevé annuel de vos frais bancaires en début de chaque année. En revanche, ce relevé ne concerne que votre compte courant, il ne vous indiquera donc pas les frais liés à vos actions boursières, vos PEL (Plan Epargne Logement), PEA (Plan Epargne Action), Assurance vie ou tout autre produit bancaire.
Pour les clients en difficulté, c'est environ 300€ par an de frais liés aux incidents de paiement de manière générale, et aux frais de fonctionnement d'autre part. Ces frais peuvent même aller jusqu'à 500€ par an pour certains clients en «grosse» difficulté, c'est un cercle vicieux qui finalement les empêche de remonter la pente. Plus ils sont en difficulté, plus la banque leur impose des frais liés à ces difficultés.
Les causes exactes de ses frais sont très souvent un
dépassement d'autorisation de découvert ou un découvert non autorisé, ainsi que
des rejets de paiement (prélèvements, chèques ou carte bancaire).
Sans entrer dans les détails, les banques prélèvent des frais liés aux opérations que vous réalisez, auxquelles s'ajoutent des frais minorés si vous n'êtes pas dans votre droit en effectuant ces opérations, et auxquelles s'ajoute enfin une commission d'intervention dont les frais sont plafonnés à 8€ par opération et 80€ par mois (4€ par opération et 20€ par mois pour les clients ayant un contrat spécial adapté à leurs difficultés).
La plupart des banques appliquent ces frais à leur maximum autorisé, mais certaines banques comme la Banque Postale propose des frais légèrement amoindris : 6,90€ par opération.
Les banques s'acquittent de frais bancaires pour trois raisons principales : soit pour réaliser un service, soit pour des défauts de paiement, soit pour la mise à disposition de fonds.
Les Frais bancaires liés à un service
Tenue de compte : les frais de tenue de compte sont
liés à la gestion humaine et informatique de vos comptes par votre banque.
Jusqu'aux années 2015 / 2016, ces frais ne vous coûtaient rien mais difficile
d'y échapper aujourd'hui, sauf avec une banque en ligne ou à négocier ces frais
avec votre banquier. Les coûts varient en fonction des banques et seront, en
moyenne aux alentours de 20€ par an.
Alors si les vôtres dépassent cette somme (certaines banques
les poussent jusqu'à 40€ par an) et qu'il vous est impossible de les négocier,
n'hésitez plus à changer de
banque.
Mise à disposition de moyens de paiements : pour faire
simple, ces frais concernent le simple fait de vous donner une carte bancaire
lors de l'ouverture de votre compte en banque. Vous payez tous les mois, ou
tous les trois mois en général, pour avoir accès à cette carte. Les coûts
peuvent varier selon les banques et sont de l’ordre de 40€ en moyenne par an.
Certaines banques proposent de vous rembourser ces frais si
vous dépenser au-delà d'une certaine somme dans l'année. Cependant, la plupart
des banques en ligne proposent aujourd'hui une carte bancaire gratuite (Boursorama, Hello bank!, BforBank ou encore Fortuneo). Attention cependant aux différentes conditions de
ces offres.
Retrait dans les distributeurs d'une autre banque :
inutile de préciser plus en détails que le retrait dans un distributeur
appartenant à votre banque est gratuit. En revanche, lorsque vous retirez de
l'argent dans un distributeur appartenant à une autre banque, il est possible
que votre banque vous prélève des frais. Tout dépend de votre banque et de sa
politique concernant ce sujet. La plupart du temps, vous disposez d’un nombre
de retraits gratuits autorisés. Au-delà, vous payez une somme fixée par votre
banque à chaque nouveau retrait dans un distributeur autre que ceux de votre banque.
Quelques exemples des banques les plus avantageuses sur
ce sujet :
Chez Axa Banque ou Allianz Banque,
vous pouvez retirer de l'argent ou vous voulez, quand vous voulez, et sans
aucuns frais ! De même avec la plupart des banques en ligne comme Boursorama, Hello Bank ou Monabanq.
Prélèvements et virements : la plupart du temps, que
ce soit pour un prélèvement sur votre compte, un virement interne entre vos
comptes ou un virement externe, vous ne paierez rien si vous l'initiez sur
internet. En revanche l'un comme l'autre seront très souvent facturé si vous les
initiez en agence ou par téléphone ou fax. À noter que lorsqu'il s'agit du
Trésor Public, il est clairement interdit de facturer un prélèvement.
Pour ce qui est des prélèvements, certaines banques vous
feront payer à l'année des frais généraux de mise en place de certaines
opérations et cela varie étrangement selon les banques. Vous serez néanmoins
heureux d’apprendre que vos prélèvements eau, électricité, gaz, et impôts
seront épargnés de ces frais. A savoir tout de même que la plupart du temps ils
seront gratuits mais n’hésitez pas à vérifier !
Et pour ce qui est des virements, lorsqu'ils sont
occasionnels, ils seront la plupart du temps gratuits. En revanche, lorsque
vous initiez un virement permanent vers un autre compte (pour payer un loyer
par exemple) il peut être sujet à différents coûts additionnels : coût de mise
en place en plus des frais à chaque virement qui dépendent, une fois de plus,
de la politique de votre banque sur ce sujet.
Frais à l'étranger : bonne nouvelle (oui oui ça arrive) ! Au sein de la zone euro, aucune crainte à avoir vous ne paierez aucun frais. En revanche, hors zone euro vous paierez une commission variable selon le montant de votre opération, à laquelle peut s'ajouter une commission fixe. Et si vous choisissez mal votre distributeur, attention, la banque propriétaire de celui-ci peut également vous faire passer à la caisse.
Commencez par préférer le paiement par carte bancaire qui propose souvent un taux moins élevé que le retrait. Mais n'oubliez pas qu'il existe des banques internationales comme HSBC qui ne facture pas les retraits dans leurs propres distributeurs automatiques, les banques en ligne comme Boursorama qui ne facturent pas de commission variable et proposent un taux de commission fixe bien plus intéressant, ou encore des néo-banques comme N26 ou Revolut qui proposent des paiements par carte sans frais et des retraits à coûts amoindris.
Prenons l’exemple de
Mme Benêt :
Mme Benêt est en voyage au Canada. En 3 jours, elle a dépensé
245€ :
·
3 paiements par carte de 15€
·
5 retraits de 40€
Voici un petit comparatif de ses frais bancaires :
·
Chez Société Générale : ((3€ x 5) + (2,70%
x 40€ x 5)) + ((1€ x 3) + (2,70% x 15€ x 3)) soit 24,61€
·
Chez Boursorama : (1,95% x 40€ x 5) +
(1,95% x 15€ x3) soit 4,78€
· Chez N26 : (1,7% x 40€ x 3) soit 2,04€
Frais d'assurance : différents types d'assurances vous sont proposées selon votre contrat, allant de la perte de vos bagages à l'annulation d'une caution d’une voiture de location. Les plus courantes restant l'assurance perte ou vol des moyens de paiement ou encore l'assurance aide médicale qui semblent également être les plus logiques et les plus utiles. De fait, vous avez souvent d'autres assurances hors banques et les frais liés à ces assurances (très variables selon les banques) peuvent également être évités.
L'assurance perte et vol des moyens de paiement reste
cependant bien pratique pour éviter d'éventuels frais plus importants en cas de
perte ou de vol non pris en charge par votre banque dans votre contrat de base.
De plus, elle est gratuite dans la plupart des banques en ligne comme Boursorama, Hello
Bank, ING direct
ou Monabanq, mais peut être facturée jusqu'à 40€ dans certaines banques.
→ Libre aux banques de
décider des frais liés à ces services, donc libre à vous de comparer les banques entre elles et de choisir celle qui vous proposera
les meilleurs prix.
Les Frais Bancaires liés à un défaut de paiement
Découvert sans autorisation : si vous n'avez aucune autorisation de découvert, votre banque peut ou non accepter de laisser passer un paiement par carte, un virement ou un prélèvement même si vous n'avez pas les provisions nécessaires. En revanche, ceux-ci vous seront facturés à un taux plus élevé que si vous aviez un droit au découvert dans votre contrat. De plus, s'y ajoute une commission d'intervention à chaque opération que la banque accepte ainsi que le coût de la lettre d'information et de demande de régularisation envoyée.
Découvert avec dépassement d'autorisation :même dans le cas où vous avez une autorisation de découvert dans votre contrat, la banque n'est pas dans l'obligation de vous laisser dépasser le montant de cette autorisation, elle peut même supprimer votre droit au découvert si vous en abusez.
Dans le cas où elle accepte votre dépassement de découvert,
vous devrez payer les frais liés à votre découvert autorisé (donc avec un taux
plus intéressant que si vous n'aviez pas d'autorisation), et les frais liés au
dépassement souvent majorés. Dans le cas ou votre banque refuse le dépassement,
vous devrez également payer les frais liés au refus de prélèvements ou de
chèques. Ça n’en finit plus, on vous l’accorde !
Rejet d'un chèque : les frais concernant le rejet d'un chèque pour défaut de provisions s'appliquent en deux étapes : tout d'abord les frais liés à la lettre d'information obligatoire envoyée (qui ne sont pas plafonnés), puis par la suite, si le client ne régularise pas sa situation, les frais liés au rejet du chèque. Attention à ce genre d'intervention puisque vous pourrez être déclaré par votre banque comme «interdit bancaire» à la banque de France selon la situation !
Ces frais sont plafonnés à 30€ pour un chèque d'un montant
inférieur ou égal à 50€ et à 50€ pour un montant supérieur à 50€. Faites donc
très attention, cela peut aller très vite.
Rejet d'un prélèvement pour défaut de provisions : contrairement au rejet de chèque, la banque n'est pas tenue de vous informer pour les frais liés à un rejet de prélèvement. En revanche, ces frais sont légalement plafonnés au montant du rejet avec un maximum de 20€.
De son côté, le bénéficiaire du virement pourra également
vous imposer des frais, puisque vous n'aurez pas à payer les services pour
lesquels vous aviez mis en place ce prélèvement. Ces frais dépendent du
bénéficiaire du prélèvement et des retards que vous avez dans votre paiement.
Les Frais Bancaires liés à la mise à disposition de fonds
Pour ce qui est des frais bancaires liés à vos crédits, il
sera difficile d'y échapper puisqu'en somme vous payez pour un service rendu.
Vous avez besoin d'argent maintenant, et on vous facture le fait de vous donner
la somme d'argent dont vous avez besoin sur le moment même si vous la
remboursez plus tard. Certes les taux ne sont pas toujours attractifs mais cela
peut dépanner occasionnellement. N’hésitez pas, tout de même, à comparer les
taux dans les différentes banques et choisir le meilleur moment d'initier votre
prêt.
Les Packages: économies ou frais supplémentaires ?
Les packages proposés par les banques peuvent vous faire économiser tout comme vous faire payer pour des services qui vous sont inutiles. Ils varient selon les banques, que ce soit pour le prix ou pour les services mis à disposition.
La plupart du temps, un package comprend une carte bancaire, une assurance perte ou vol des moyens de paiement et deux chéquiers. Certains comprennent également un forfait lié aux frais de découvert. Pour les plus hauts de gamme, vous pouvez aller du remboursement de vos agios à la fin de votre contrat au «tout compris» qui vous permet de ne plus pensez à aucun frais bancaires par la suite.
Mais attention, ces packages comprennent très souvent des
frais qui ne vous sont absolument pas utile si vous examinez bien vos besoins.
Alors certes vous pouvez économiser puisque ces packages sont des forfaits et
peuvent coûter moins cher que vos frais prit à part, mais vérifiez bien l’offre
derrière.